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城商行跨区抢食现金贷,桂林银行联合放贷规模近千亿

2019-09-03 10:03:47  295

在助贷、联合放贷的大潮下,一些地方城商行的放贷规模迅速增长,桂林银行就是其中一例。

据桂林银行年报显示,2017年至2018年间,桂林银行联合贷款发放规模近900亿元。仅在2018年,桂林银行发放的联合贷款高达680亿元,期末余额为92.85亿元。这项成绩来源于微众银行、京东金融、蚂蚁金服等合作。桂林银行提供资金,BAT则有巨大流量和场景。

不仅如此,在互联网的演进下,城商行自己干现金贷、消费金融的也不少。24家持牌消费金融机构中,城商行背景的有15家,其他中小银行也纷纷与BAT合作,抢食互联网金融蛋糕。对于中小银行来说,地域限制一直是放贷的痛点,因此,中小银行纷纷布局消费金融领域,主要是消费金融公司拥有全国性牌照,可在全国范围内开展业务,可以帮助地方性银行突破地域限制。

有专家表示,我国联合助贷政策并不完善,联合放款业务属地监管机构很难测算实际信贷投放量,直接影响国家货币政策执行的准确性。如果不加限制,一旦发生信用风险,很难落实责任主体。

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桂银联合微粒贷和蚂蚁花呗发放900亿现金贷

日前,桂林银行正式启动上市准备工作。

值得注意的是,2017年至2018年间,桂林银行联合贷款发放规模近900亿元。仅在2018年,桂林银行发放的联合贷款高达680亿元,期末余额为92.85亿元。

据 2017年,桂林银行在年报显示,公司加大个人资产业务开发,与前海微众银行、京东金融、蚂蚁金服等联合推出了“微粒贷”、“微车贷”、“京东金条”、“蚂蚁借呗”、“桂农贷”等网贷产品。到2017年末,互联网联合贷款累计发放219.29亿元,贷款余额60.58亿元。

实际上,早在2016年,桂林银行就开始联合微众银行布局互联网贷款。

2016年5月,微众银行旗下“微粒贷”累计发放贷款400亿元,与25家城商行建立联合贷款平台,截止2016年11月,微众银行放款已经超过1200亿。

此外,2018年在保持“微粒贷”“蚂蚁借呗”业务稳步增长的情况下,与网商银行合作推出“网商贷”业务,为广西小微企业主、个体工商户、电商创业者提供经营性贷款,与蚂蚁金服合作推出“蚂蚁花呗”业务,为广西客户提供与消费场景结合、便捷支付的消费贷款产品。

在互联网金融红利期,桂林银行在城商行中起步较早,赶上了风口。

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中小银行抢食市场

我国消费金融市场潜力巨大,据前瞻产业研究院发布的《2019-2024年中国消费金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》中数据显示,2017年中国互联网消费金融放贷规模达4.38万亿元,较2016年同比增长904%;2018年中国互联网消费金融放贷规模达9.78万亿元,较2017年同比增长122.9%。

受互联网金融红利的趋势,城商行纷纷上线消费金融,甚至部分中小银行拉拢有流量有场景的BAT合作。

资料显示,已开业的24家持牌消费金融公司中,城商行背景的有15家,其中哈尔滨银行、中原银行、盛京银行、长安银行、长沙银行、湖北银行、张家口银行、包商银行、杭州银行、晋商银行、成都银行、上海银行、北京银行等13家城市商业银行分别为13家持牌消费金融公司的主要出资人。

总体来看,城商行在消费金融布局上更为积极。对于中小银行来说,地域限制一直是放贷的痛点,因此,中小银行纷纷上线消费金融领域,其原因主要为消费金融公司拥有全国性牌照,可在全国范围内开展业务,可以帮助地方性银行突破地域限制。

另一方面,部分中小银行拉拢有流量有场景的BAT合作,进行联合放贷。

中银国际证券指出,当前各家银行零售转型推进持续,从去年来看,大部分银行把50%以上的信贷投向零售,其中信用卡、消费贷款持续成为除房贷外的重要增长引擎。不过,消费类贷款不良率有所抬升,虽然绝对水平仍在低位,但考虑到近两年仍处于各家银行投放扩张期,未来潜在风险需要关注。

有业内人士认为,联合放款业务属地监管机构很难测算实际信贷投放量,直接影响国家货币政策执行的准确性。如果不加限制,一旦发生信用风险,很难落实责任主体。

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联合放贷助贷规则未出台

实际上,我国联合放贷助贷的规则一直缺失。机构找桂林银行等地方中小银行合作,实则在监管疏漏的地方合作。而银行只提供资金,不参与风控、管理流程很容易放大风险。

2017年,一份《民营银行互联网贷款管理暂行办法》(征求意见稿)流出,该文件针对互联网贷款业务各环节制定了详细规定,但是后来并无下文。

2017年12月1日,P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》已经规范持牌金融机构合作行为,宣告助贷兜底模式不可继续。

而一份未经官方证实的《关于联合贷款模式征求意见的通知》,其内容大致为:“贷款人应将联合贷款的合作机构限定于经银监会批准设立,持有金融牌照并获准经营贷款业务的银行业金融机构。”业界人士认为这一规定被看着监管层对“助贷”模式的限制。

此后,《商业银行互联网贷款管理办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)非官宣版本曝光,其中提到,一属地化管理,包括地方商业银行开展互联网贷款业务,主要服务当地客户,向外省客户发放的互联网贷款余额不得超过互联网贷款总余额的20%;二关于联合放贷额度限制。

其中“联合贷款合作”条款规定,联合贷款各方商业银行应分别独立对贷款进行审批,商业银行不得以任何形式为无放贷业务资质的合作机构提供贷款资金,不得与无放贷业务资质的合作机构共同出资发放贷款。

2019年1月9日,浙江银保监局向各银保监分局、杭州银行和各城市商业银行杭州分行下发了《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》,这也是是2019年第一份面向银行的防控互联网助贷和联合贷款风险的文件。

提示函称,近年来,辖内城商行和民营银行通过引入互联网科技公司助贷或者与互联网金融机构开展联合贷款业务(以下统称互联网联合贷款),扩大了业务场景、增加了客户引流渠道、推动了业务发展。但是部分银行开展互联网联合贷款业务不够审慎、合规。因此,浙江银保监局对辖内城商行和民营银行提出了几点要求:一是核心风控环节不得外包;二是立足当地不跨区域;三是规范合作稳健发展。

如上述监管落地,将在很大程度上防止互联网贷款业务野蛮扩张,让互联网贷款健康发展。


(文章来源:http://www.hujinfai.com/news/5931.html)

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