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理财返利:余额宝与P2P理财收益差别在哪呢?

2018-12-18 10:31:37  222

互金范理财返利讯:这一波雷潮,不少吃瓜群众幸灾乐祸说,P2P比余额宝收益高那么多,投P2P的人都是活该被骗。这些言论连基本的常识都没有,左哥也懒得去一一反驳。今天,就写了篇文章科普P2P高收益的原因。

 

互金范理财返利:余额宝与P2P理财收益差别在哪呢?


余额宝的收益不到3%P2P收益却高达10%,到底是什么?

一、钱借给了谁决定了收益高低

投资为什么会有收益?我们先弄明白这个问题

公式就是:投资者收益 = 借款人支付利息 - 金融机构的成本 - 金融机构的利润。也就是说,你投资的钱,放贷给了谁,从根本上决定了你的投资收益高低。

 

互金范理财返利道:余额宝的钱,大多借给了银行和国家,他们借钱的利息很低,所以给到投资人的收益就很低。投网贷的钱,大多是借给了急需用钱的借款人,借款利息较高,所以投资人的收益自然就高。

 

1余额宝的钱投向的产品风险低

余额宝,本质上是货币基金,主要投资于短期货币工具(一般期限在一年以内)。包括:国家债权、银行票据、公司短期债券、银行定期存款等风险评级很低的产品。

 

这些投资产品本身利率不高,平台扣除运营成本和利润后,给到投资人的实际利率也不高,一般在3-4%左右。比如债券:国家债券(国家发行的债券)、政策性金融债(政策性银行发行的债券),基本无风险;企业短期融资券:大型优质企业发行的企业债券,风险很小。

 

银行存款:银行存款大家都耳熟能详,风险性多多也不用多提。这个时候因为拥有几百亿资金,找到银行时可以讨教还价,让银行给到一个较高的利率。

 

2P2P的钱借给了急用钱的群体

众所周知,无论是中小民营企业,还是信用白户群体。这两类群体,大部分在银行的眼里,属于次级借款人群,既讨厌又难啃,通过传统渠道借款难。

 

P2P平台的资产端,就是开拓传统银行不想去做的这块业务。急需资金的中小民企,信用白户,他们能够承担较高的借款利息,所以P2P给到投资人的收益相对也高。

 

二、影响收益差别的其他重要因素

1风险溢价

P2P凭啥比余额宝收益高?首先我们明白它的风险溢价。,不只是P2P,任何金融产品,都是收益越高,风险越大。风险溢价,说白了就是确定的收入与较高的报酬之间的差。

 

互金范理财返利道:这个公式就是:金融产品利率 = 无风险利率 + 风险溢价。无风险利率,一般是根据同期的国债利率来定的。想要获取超过国债利率的超额收益,我们就必须承担对应的风险。比如P2P的收益高,投资人也要承担平台跑路、逾期的风险因素。

 

2监管套利

一方面,P2P出现之前,监管禁止任何非金融机构吸收公众存款,连小贷公司也是明令禁止,吸收公众存款往往是非法集资的大罪。P2P出现之后,具有与银行一样吸收公众存款的能力。

 

互金范理财返利道:另一方面,民间借贷市场银行看不上这块业务,一些小贷公司业务受限(资金量不足、放贷区域受限),民间借贷(高利贷)很草根没有什么力量也成不了气候P2P刚兴起时,不少民间借贷公司,摇身一变成了高大上的互联网金融平台。不但可以吸收公众存款,还能不受区域限制放贷,又不用像小贷公司交纳沉重的税,也不用像银行一样受到严格监管。

 

可以说,P2P切入的是一个空白市场,这是中国金融监管的红利期,综合成本至少节约20%-30%。尽管长期来看,P2P的高收益不可能持续(所以一直持续降息),只有监管缺位的空档期才会短暂出现这种怪现象。

 

3竞争红利

P2P作为互联网金融,除了金融属性外,还有互联网属性。互联网的普遍玩法就是流量为王,抢流量最直接的办法就是给小便宜,简单的来说就是烧钱做活动,获得大量用户包装数据进行融资。

 

互金范理财返利道:P2P行业门槛低,各种P2P公司如雨后春笋般涌现。因此,各平台为了吸引用户和资金还是抛出十八般武艺,除了本身投资的收益以外,投资人还享受到了一波附加的平台让利。

 

竞争把平台的利润都转化成了投资者的收益,但我们从行业数据来看80%的平台,并没有赚到钱甚至还在亏钱,大多数高调抛出财务报表的平台,也仅仅是近期才从亏本转盈。

 

三、P2P的高收益只是阶段性现象

每一个新投资产品诞生的时候,都有一段时间的收益红利期。这种现象并不是P2P所独有的,信托、余额宝也经历过类似的过程。

 

理财返利互金范道:比如余额宝。余额宝在20135月出现,之后收益率逐渐走高,在2013年年末至2014年年初,收益率维持了一段时间的高涨。7日历史年化收益基本在6%以上,最高的时候达到7%。到现在,却只有2.7%左右。

 

比如说信托。2008年很多房地产商借钱无门,纷纷找到信托借钱,信托行业高飞猛增。2008年突破1万亿规模,到2016年突破20万亿。2013年收益高达18%2016年却跌破7%。随着信托市场资金供需平衡,收益率腰斩。

 

互金范理财返利道:P2P的收益也是如此,过去的几年间,P2P的规模增长了几十倍,平均收益率却从2013年最高21%,跌至现在的10%,下降了一倍。随着民间借贷市场供给增加,供需趋于平衡,监管合规升级,收益率逐渐回归合理水平。可以预料,P2P到了明年备案末期,行业又是新一轮降息潮。投资便是如此,把握前期红利,一旦市场进入成熟期,赚钱将变得困难不少。

 


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