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网贷理财有哪些风险?

2017-09-30 11:05:04  463

1、道德风险道德风险是P2P平台最主要的风险,说白了就是损人利己,主要分为三种类型。1,一开始就谋划骗你钱的:这种属于纯缺德类型,最典型的是假标、非法集资、庞氏骗局等。还有创始人虚构自己的背景比如红二代(中晋)、假风投(三农资本,左手倒右手),拿新三板、四板、Q版上市宣传自己是上市公司,拿第三方支付、非履约险做宣传,提供虚假资金存管,制造出一种风控能力很强的假象。2,运营过程中被巨量的钱扭曲了三观:人非圣贤,几千万可能还管得住手,等到吸纳上亿可调配资金时,仍不动心的真是圣人。欲望膨胀就容易乱搞,加上一些P2P团队比较草根,对风险没有太强的控制能力,造成大量的坏账,为了平台的运营只能拆东墙补西墙,试图通过继续吸纳资金来弥补损失。可惜问题往往向米塔诺骨牌一样,一步错步步错,最后只能倒闭跑路。3,日常操作中作假:缺乏监管,许多平台基本成为老板的一言堂。资金由老板一人调拨,可能借给了亲戚,可能投资了高风险产品,一些无良平台为方便运营发布假标,为冲规模乱放贷款的现象屡见不鲜。目前,P2P平台缺乏监管,完全靠自律,90%平台或多或少都存在道德风险。

2,业务风险(1)P2P主要是做次级贷款业务,也就是银行挑剩下的业务或者银行做不了的业务。借贷利率通常20%以上,借款人违约率很高,业务风险很大。宜人贷在个人信用贷业务深耕了10几年,风控水平国内第一梯队,目前公布的违约率依然大于5%,一般的P2P公司违约率都在8%以上。很多P2P公司倒闭清算后,大家才发现他们累计坏账竟然超过50%。比如四达投资,国诚金融等口碑和影响力都尚可的平台。(2)次级贷款业务的风控难度往往比银行的风控难度更大,但P2P的从业者大多数却比较草根,没有经过现代金融的专业训练,只有一些原始的放贷经验,规模小的时候还能靠自己的经验控制风险,规模扩大后风控基本失控。而且越是不懂金融的人,胆子越大,经常是什么业务都想干,结果坏账窟窿越来越大。想好好干最后却倒闭跑路的P2P平台,大约50%是死于业务风险。

3,经营性风险(1)、创业+金融杠杆,风险双连击。P2P大多是草根创业,创业本就是一个九死一生的过程,一将功成万骨枯,成功率不足10%,而金融又加了数倍杠杆,相当于将创业的风险又放大了几倍。(2)、P2P行业发展非常迅速,淘汰洗牌剧烈:P2P行业最近4年规模增长了20多倍,行业更新迭代的速度非常快,一年就是个新行业。每年都有巨头加入市场,其中不乏银行、上市公司等资金雄厚的平台,竞争相当激烈,从13年陆续出现了几千家P2P平台,行业洗牌迅速,有的平台甚至没有撑过几个月就销声匿迹。想好好干最后倒闭的平台大约30%死于经营性风险。

4,流动性风险这是金融市场固有的风险,主要是挤兑风险。P2P网贷平台原本是一种点对点的运营模式,即平台仅仅作为连接借款人与出借人的媒介存在,借款人与出借人责任自负、风险自担,这种形式理论上不存在挤兑风险。但是后来随着P2P的发展,P2P演变成了和银行一样的兜底+资金池(期限错配,资金错配)模式,出现了一定的流动风险。不过流动性风险过去几年较多,目前来说比较少,当平台规模达到一定程度时,马太效应很明显,很多平台规模几百亿,不易出现这种情况。

5、政策与合规风险随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式实施,新的监管要求已经出台,其中有三点最为关键,P2P平台必须在当地金融办进行备案登记,需在银行进行资金存管,需有一定的业务限额,如果P2P企业没有做到以下三点就肯定是违规的,存在较大政策风险。纵使P2P有各种各样的风险,但损失依然是少数,据网贷之家不完全统计,投资人损失的金额只占3.1%。踩雷投资人数占比4.5%,换句话说,投资P2P的人95.5%的人是赚钱的,96.9%的钱目前还是安全的。只要我们稳健严谨,就能规避大多数风险。

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投资人如何规避风险根据我6年投资经验的总结,把控P2P的风险,最重要的是抓住本质并保守投资,核心主要有以下几点:
1,首先看平台兜底能力我们首先要看最坏情况下平台能兜底多少比例,这是最硬最重要的因素。新浪微财富2014年也出现过兑付危机,当时新浪微财富代销中汇在线的理财产品,结果当年12月中汇在线倒闭。新浪微财富作为最后扛下了投资者5000万损失,而投资中汇在线的投资者却血本无归。这两个平台唯一的区别就是微财富有新浪这个爹兜底,中汇在线老板只是私人,没钱兜底。说一千道一万,有钱兜底才是王道,其他都是虚的。银行为何如此安全,说到底就是银行的爹是国家,出事了国家兜底,否则很多银行早倒闭了。这里可能有人有疑问,兜底也是“虚”的,P2P平台的核心是盈利和兑付,即风控能力、不良率、营收、利润等硬指标。这话没错,但P2P平台这些硬指标除了老板,其他人根本无法得知,风控能力对投资人来说更是虚无缥缈,而兜底能力虽然也不能100%看准,但相对来说是更能准确把握的实打实的硬指标。

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