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网贷雷潮后 活着的平台在忙啥?真相令人震惊!

2018-09-19 13:56:37  198

互金范网贷返利讯:去年12月,全国网贷整治办联合中国互联网金融协会下发《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》(以下简称"《通知》"),测评将公示“白名单”不合规仅一次再测机会。今年8月【关于开展 P2P合规检查工作的通知】,银监会发话:标准统一。严格按照网贷“1+3”制度框架及有关规章制度,统一明确标准,提高质效,从严把关。

2018年雷潮中,破云文科技银行存管商消息:8月监管机构“连夜”制定出108条合规自整改。9月各地银监机构联合验收督促整改。合规详见网贷生存指南


1

各平台忙 换存管行


测评工作由中国互联网金融协会组织开展,测评内容主要是银行存管业务和存管系统的合规性。对于首次测评合规的商业银行,协会将予以公示,这实际上就是一种"白名单"制度。

而未达到合规标准的银行,有且仅有一次再次测评的机会。换句话说,不合规的存管银行将只有一次整改验收机会,这就意味着不合规的银行目前最紧急最重要的任务,是对存管业务及存管系统进行梳理改造进而满足监管的合规要求。

银行存管白名单

合规机构将获利好

《通知》发布后,众多网贷平台也高度重视。虽然此次检测的对象是商业银行,也关系着网贷平台的切身利益。

目前仍未接入银行存管的平台,未来他们直接在中国互联网金融协会公示的合规银行名单中选择存管银行即可,即可从存管模式上可以做到"一次合规",避免接入不合规的存管银行后还需二次改造或更换存管银行的问题。

对于已经接入未来的"白名单"内的存管银行的平台也是利好,如所接银行存管模式合规,有助于平台在行业内、监管以及公众面前树立合法守规经营者的良好形象,提升自身品牌的认知度,从而有利于平台良性发展。

破云文银行存管

更换不合规银行或成平台最优选择

然而,如果平台所接存管银行模式不合规,那就比较被动了。目前看只有两条路可选:一是积极推动存管银行合规改造;二是更换为"白名单"上的存管银行。

不合规分两部分,一是存管业务不合规需要改造,二是存管系统不合规需要改造。对于存管银行来讲,挑战最大的是系统改造。懂技术的人应该了解 ,宁愿新建一套系统也不愿意在原有系统上改造,因为系统改造比新建一套系统难的多。再者存管系统是一套涉及资金的实时交易系统,如系统已有大量的实时交易,尚需考虑不能影响现有的交易,大家都知道网贷平台的交易是24小时不间断的,这就进一步加大了改造的难度。除了上述需要投入大量的人力物力之外 ,还存在改造周期的问题,改造周期是否能够匹配平台准备获取备案的时间, 即在平台希望获得备案的时间点之前是否能改造完成且测评达标,还具有不确定性,这些都给网贷平台的发展带来不利影响。

相比等待系统改造,重新接入一套合规的银行存管系统并不存在技术难度,系统接入数据迁移, 有些成熟的存管银行一个月就能完成。且能做到不对平台业务产生影响,不会有数据损失,整体投入比系统改造要低的多 。所以不管怎么看,更换不合规存管银行都是上述平台实现"二次合规"的最优选择。

杜绝劣币驱逐良币现象

银行资金存管测评工作目的是去伪存真,净化存管市场空气,杜绝劣币驱逐良币,对整个网贷行业是利好。

可以预见的是,今后"联合存管"、"部分存管"、"存而不管"等伪存管问题将无所遁形,给银行存管市场创造了一个公平市场竞争的环境,监管层用实际行动真正落实了监管层倡导的四大原则之一市场原则的土壤 。每个存管银行需要靠实力说话,而不是靠违规来获取优势。

测评工作的开展对于前期真正按监管合规要求做存管的商业银行和网贷机构都是利好,对于前期的投入和获得的不公将收获回报,也验证了中国一句老话"好人总会有好报"。这也将促使网贷行业进一步走向规范化,有利于网贷行业的健康长远发展 ,从而有利于实现国家战略——普惠金融。


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                                                                                                                                                             忙整改 自查 提交材料

序号

检查重点

王律解读

1

是否严格定义为信息中介

很多爆雷的平台都是信用中介,借款人存在虚标的情形,这样就打破了信息中介的定位。包括平台担保承诺兜底,都是打破信息中介的行为。

2

是否存在资金池

这一条如果没有接银行存管,均存在资金池嫌疑;对于助贷机构代收代付,是否存在资金池嫌疑,未来需要看监管是否认可助贷机构与P2P平台的合作模式,以及白名单银行的要求。

3

是否为自身或变相为自身融资

核心在变相二字,关联方融资是否可以,需要作出明确界定。

4

是否直接或变相为出借人提供担保或保本付息

核心还是变相二字,各类增信措施,包括风险备付金,合作机构风险备付金,质量保障金,核心关联方的融资性担保公司等,是否可以担保,是否可以回购,是否可以兜底,均取决于最终监管的意见。直接担保和保本付息,比较少见,但平台需要注意自身对外推广的用词,避免被认定为担保。

5

是否为出借人实行了刚性兑付

借款人逾期后,平台如果没有对应的增信措施或者增信措施无效,平台如果兜底了,或者变相兜底了,均属于刚性兑付嫌疑。为此化解存量不合规资产的资金来源很重要,如果来自于平台或者股东出资款,均涉嫌违规。

6

是否对出借人进行风险评估并进行分级管理

KYC的严谨做法,可以参考银行或者其他金融机构。这一条是强制性的。很多平台走过场,或者没有进行分级管理,均面临不合规的风险。目前阶段应放弃客户体验至上的观念,采取合规至上的观念。

7

是否向出借人充分披露借款人的风险信息

这一条在实际操作过程中,平台应穷尽目前可以使用的手段,充分提示借款人风险,采取严格的风控。相关风险信息,应注意严格按照信息披露指引执行。

8

是否坚持了小额分散的网络借贷原则

这里的小额分散主要是指投资人的资金分散,需要注意个别投资人投资100万,且投向一个标的,属于违反小额分散原则的做法,从投资人的投资金额和项目数量可以判定。

9

是否发售理财产品募集资金(或剥离到关联机构发售理财产品)

这一条核心在于观察平台过往存量不合规资产的化解方案是否合规,是否彻底化解风险,通过“乾坤大挪移”的做法,目前监管是不会认可的。57号文也已经声明过类似观点。

10

是否已高额利诱等方式吸引出借人或投资者加入

这一条我们服务客户时也会多次强调给予投资人的各种优惠综合利率是多少,如果超过同行业一般标准,容易被定义为“高额利诱”,存在不正当竞争嫌疑。可以参考郭树清主席之前讲话中提到的三个标准。如果比那个标准还高,自不待言。

现在各平台都在抓紧时间报送和抄报《自律检查报告》,目前大部分平台进展到行政核查和检查汇总阶段。

行政核查。各省(区、市、计划单列市)网贷整治办在机构自查和自律检查的基础上,择机就报告内容及数据的真实性等进行行政核查。如发现存在内容不真实、故意瞒报、漏报、弄虚作假等情况,要严肃通报,追责问责,并对网贷机构实行“一票否决制”。

总结上报。各省(区、市、计划单列市)网贷整治办汇总辖内机构检查情况,形成总结报告。


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