欢迎致电:4000-6000-75 服务时间:9:00-18:00

互金范官方微博

weibo@互金范

互金范官方VIP群

QQ群:530737849

您的位置: 首页网贷监管关于开展 P2P合规检查工作的通知 深入解析上篇

关于开展 P2P合规检查工作的通知 深入解析上篇

2018-08-18 15:48:55  130

互金范理财返利网站讯:【关于开展 P2P合规检查工作的通知】 深入解读行业监管。


解析:注意抬头特别增加了“中国互联网金融协会”。

为深化P2P 网络借贷(以下简称网贷)专项整治工作,分类指导、精准施策,督促网贷机构合规经营,加强风险管控,回归信息中介本质定位,同时,通过合规检查,正本清源、市场出清,稳妥有序化解存量风险,引导行业良性退出,保护出借人和借款人合法权益。现就开展网贷机构合规检查工作通知如下:

解析:一个是深化整治工作,一个仍然还是强调“信息中介定位”,并无可能转向信用中介定位的可能。

一、总体要求

(一)标准统一。严格按照网贷“1+3”制度框架及有关规章制度,统一明确标准,提高质效,从严把关。

解析:统一标准已经是共识,地方的检查标准未来可能要以国家出台的108条为准了。

(二)全量覆盖。针对已经纳入各省(区、市、计划单列市)网贷风险专项整治名单的网贷机构开展检查,做到机构与业务检查全覆盖。

解析:这一条充分尊重了地方监管实务,确保地方监管的严肃性和连续性,值得称赞。具体存量平台名单,以地方名单为准。北京、上海、深圳、广东等地在划分存量平台上存在一定差异性,但地方有地方的特殊性,如果地方P2P平台还存在未纳入名单,或者新增的情形,则面临被取缔风险。建议如果有类似情况,应及时与地方监管取得联系,做好良性退出安排。

(三)真实准确。检查过程清晰透明,检查结果客观准确,报告内容实事求是,经得起市场的检验。

解析:随着监管检查的经验越来越丰富,专业队伍越来越充实,相信未来的进一步检查,会更加有的放矢,致力于合规的P2P平台,应充分重视后续的现场检查工作,注意数据上报的真实性,避免一票否决。同时,应注意上报数据历史上的连续性和合理性,避免冲突的情形发生。

(四)查改结合。对检查中发现的问题及风险点要坚持边查边整,即查即改。

解析:除了前面提到的上报数据不真实导致一票否决的风险外,其他任何问题只要没有列入经侦立案,都是可以改正和完善的,整改类P2P平台应尽快合规,确保后续可以纳入基本合规的P2P平台队伍中,争取早日领“证”。

二、检查内容

(一)检查依据。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及资金存管、信息披露指引等要求,结合《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》(以下简称《问题清单》)严格执行

解析:一个办法和三个指引,仍然是整个P2P检查过程中,最核心的规定,也是P2P法律体系中的起点。

(二)重点内容。本次合规检查重点关注以下十个方面:1.是否严格定位为信息中介,有没有从事信用中介业务;2.是否有资金池,有没有为客户垫付资金;3.是否为自身或变相为自身融资;4.是否直接或变相为出借人提供担保或承诺保本付息;5.是否对出借人实行了刚性兑付;6.是否对出借人进行风险评估并进行分级管理;7.是否向出借人充分披露借款人的风险信息;8.是否坚持了小额分散的网络借贷原则;9.是否发售理财产品募集资金(或剥离到关联机构发售理财产品);10.是否以高额利诱等方式吸引出借人或投资者加入。

解析:这十点内容,我们进行了初步解读,其实都是老生常谈,只是在各地监管实务中,仍然存在个别差异性的认定情形,为此附件问题清单的详细列举,对于指导地方整改工作意义重大,期待问题清单的正式发布。

序号

检查重点

王律解读

1

是否严格定义为信息中介

很多爆雷的平台都是信用中介,借款人存在虚标的情形,这样就打破了信息中介的定位。包括平台担保承诺兜底,都是打破信息中介的行为。

2

是否存在资金池

这一条如果没有接银行存管,均存在资金池嫌疑;对于助贷机构代收代付,是否存在资金池嫌疑,未来需要看监管是否认可助贷机构与P2P平台的合作模式,以及白名单银行的要求。

3

是否为自身或变相为自身融资

核心在变相二字,关联方融资是否可以,需要作出明确界定。

4

是否直接或变相为出借人提供担保或保本付息

核心还是变相二字,各类增信措施,包括风险备付金,合作机构风险备付金,质量保障金,核心关联方的融资性担保公司等,是否可以担保,是否可以回购,是否可以兜底,均取决于最终监管的意见。直接担保和保本付息,比较少见,但平台需要注意自身对外推广的用词,避免被认定为担保。

5

是否为出借人实行了刚性兑付

借款人逾期后,平台如果没有对应的增信措施或者增信措施无效,平台如果兜底了,或者变相兜底了,均属于刚性兑付嫌疑。为此化解存量不合规资产的资金来源很重要,如果来自于平台或者股东出资款,均涉嫌违规。

6

是否对出借人进行风险评估并进行分级管理

KYC的严谨做法,可以参考银行或者其他金融机构。这一条是强制性的。很多平台走过场,或者没有进行分级管理,均面临不合规的风险。目前阶段应放弃客户体验至上的观念,采取合规至上的观念。

7

是否向出借人充分披露借款人的风险信息

这一条在实际操作过程中,平台应穷尽目前可以使用的手段,充分提示借款人风险,采取严格的风控。相关风险信息,应注意严格按照信息披露指引执行。

8

是否坚持了小额分散的网络借贷原则

这里的小额分散主要是指投资人的资金分散,需要注意个别投资人投资100万,且投向一个标的,属于违反小额分散原则的做法,从投资人的投资金额和项目数量可以判定。

9

是否发售理财产品募集资金(或剥离到关联机构发售理财产品)

这一条核心在于观察平台过往存量不合规资产的化解方案是否合规,是否彻底化解风险,通过“乾坤大挪移”的做法,目前监管是不会认可的。57号文也已经声明过类似观点。

10

是否已高额利诱等方式吸引出借人或投资者加入

这一条我们服务客户时也会多次强调给予投资人的各种优惠综合利率是多少,如果超过同行业一般标准,容易被定义为“高额利诱”,存在不正当竞争嫌疑。可以参考郭树清主席之前讲话中提到的三个标准。如果比那个标准还高,自不待言。


免责声明:本站系本网编辑或转载,目的在于传递更多信息,并不代表本网赞同其观点和对其真实性负责。如涉及作品内容、版权和其它问题,请在30日内与本网联系,我们将在第一时间删除内容!

相关阅读

热门排行